Ипотека: брать или не брать?

- Выпорхнув из родительского гнезда, каждый из нас рано или поздно сталкивается с вопросом, что нужно где-то жить. Можно пойти на съемную квартиру, в общежитие, но у большинства возникают мысли о собственном жилье. Но где же взять сразу несколько миллионов рублей?

- Ответ очевиден: в банке! И единственный, в принципе, выгодный кредит – ипотечный. Но давайте попробуем разобраться, можно ли обойтись без него.

Для расчетов возьмем следующие цифры: одно­, двухкомнатная квартира стоит в среднем 3 млн. рублей. В Югре банковский процент по ипотеке составляет от 5 (по программе «Молодая семья») до 16%. Мы с вами возьмем средние 11% годовых.

Банк предлагает займ (аннуитент) в виде 3 млн. руб. на 20 лет с ежемесячным платежом в 31 000 руб., причем платеж фиксирован. За данные 20 лет нужно будет выплатить 7,4 млн. рублей с учетом всех процентов. Согласна, немало. Но нужно же где-то жить? Это вынужденная необходимость. Съемная квартира, конечно, дешевле, но платить за возможность проживания в ней придется чужому человеку. А тут мы платим за жилье, которое хоть и через 20 лет, но будет нашим. И создаем домашний уют мы не в чужой, а в своей квартире. Чаша весов колеблется.

Идем советоваться с родственниками и друзьями. Родители вспоминают времена, когда в Советском Союзе квартиры давали бесплатно. Ворчат на банки. Конечно, такая переплата... Есть о чем задуматься.

 

­- Но то, что квартиры в Советском Союзе давали бесплатно – не совсем верно. Наши родители на предприятии вставали в длинную очередь на жилье и по 15­20 лет ждали его, тем временем ютясь в балках, общежитиях, коммуналках.

- При каждом крупном предприятии был Отдел оплаты труда. Вся заработная плата сначала поступала именно туда, а уже оттуда вычиталось около половины суммы в фонд строительства жилья для сотрудников. Грубо говоря, те же ползарплаты заранее вычитались предприятием. Затем остатки зарплаты передавались в бухгалтерию и бухгалтерская «расчетка» выдавалась работнику на руки. То, что наша зарплата предварительно побывала в Отделе оплаты труда, мы не знали. В советское время были большие зарплаты? Нет. Ничего нам бесплатно не доставалось, все было заработано тяжелым многолетним трудом.

 

­- Вернемся к нашим расчетам.

- Вернемся. Итак, взвесив все «за» и «против», мы соглашаемся на ипотеку. Но с условием: погасить ее раньше, чем за 20 лет! (Это ж когда я ее выплачу, мне уже и до пенсии не так далеко останется). Конечно, у кого оформлена ипотека по программе «Молодая семья» и кто стоит на очереди на субсидию, это хорошее подспорье, возможность досрочного погашения резко увеличивается. Но бывает и так, что жизнь вносит свои коррективы: отпуск, семья, дети... Расходов хватает. Тут ежемесячный платеж по ипотеке бы осилить, что уж там про внеочередные платежи говорить. Через 20 лет при средней инфляции в 5% 31 000 руб. будет равняться 11 700 руб. в современных деньгах, тоже немало, а  при инфляции в 7,5% – 7 300 руб. Стоимость денег падает, платеж фиксирован на все времена, и это большой плюс.

Жизнь тем временем идет своим чередом. И, наконец, наступает тот день, когда нам сотрудник банка сообщает, что мы выполнили условия кредитного договора и полностью погасили ипотечный кредит, и не за 20, а за 15 лет! Разменяли пятый десяток, а что осталось за душой? Жилплощадь в виде одно-, ­двухкомнатной квартиры, в которой стало уже очень тесно всем членам семьи. А накопить­-то ничего и не успели. Опять новая ипотека на новых условиях? На пенсии за нее платить?

Конечно, лучше заранее задуматься об этом. Давайте посчитаем. Изначально условия таковы: 3 млн. руб. под 11% годовых на 20 лет, к возврату в банк – 7,4 млн. руб. Ежемесячный платеж – 31 000 руб., из них  4 000 руб. – основной долг и 27 000 руб. – проценты на оставшуюся сумму. Разница колоссальная! Это математика – царица наук, с ней не поспоришь, 11% годовых на 20 лет превращаются в 4,4 млн. руб. переплаты. Затем взнос по основному долгу потихоньку начинает расти, а проценты сокращаться.

А если параллельно откладывать собственные деньги, начиная с 4 000 руб. в месяц под те же 11% годовых? В любом банке можно найти такой накопительный вклад. Тогда получается, что за тот же период времени мы откладываем 3 млн. руб., а с учетом сложных процентов банк нам дарит 4,4 млн. руб. Таким образом через 20 лет получаем в наличии – 7,4 млн. руб. Такой сценарий вам больше нравится? И на обмен квартиры денег хватит, еще и на пенсию останется. Жить становится веселее!

Мы об этом мало задумываемся, но современный финансовый рынок богат на варианты накопительных программ: российские накопительное страхование на взрослых/детей, зарубежные программы системы unit­linked, долгосрочные облигации и прочие инструменты.

 

­- Так брать или не брать ипотеку?

- Конечно, каждый решает этот вопрос самостоятельно. Но задумайтесь о том, что не всегда все получается так, как мы первоначально задумывали. А с чем мы подойдем к пенсионному порогу? На что будем жить на пенсии? Время здесь главный козырь! Лучше действовать медленно, но верно. И прежде чем решить, каким именно предложением банка воспользоваться, изучите все предложения. И вы всегда сможете найти для себя самый выгодный вариант.

Беседовала Татьяна Ляднова

13:40 28.05.2015
1123

Оставить сообщение:

Поделитесь новостями с жителями города
Если Вы стали свидетелем аварии, пожара, необычного погодного явления, провала дороги или прорыва теплотрассы, сообщите об этом в ленте народных новостей. Загружайте фотографии через специальную форму.
Рекламный баннер 970x90px 970na90